Kredyt Hipoteczny – krok 1 – Analiza zdolności kredytowej
Jak wygląda analiza zdolności kredytowej?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, zaciągane przez klientów często na okres 20, 25 lub nawet 30 lat. Co więcej, są to zwykle zobowiązania wysokokwotowe, oscylujące w granicach 200 tys. zł, 300 tys. zł a nawet pół miliona i więcej. Dlatego też proces uzyskania kredytu hipotecznego jest długotrwały, wieloetapowy i złożony. Wcześniejsza znajomość przebiegu procesu kredytowego pozwoli klientowi odpowiednio się przygotować i zaplanować krok po kroku zadania do zrealizowania. Trzeba pamiętać, że uzyskanie kredytu hipotecznego może trwać od około 3 tygodni do nawet kilku miesięcy, w zależności od skomplikowania danej transakcji.
Dlatego do zaciągnięcia kredytu hipotecznego należy się odpowiednio przygotować, w tej odsłonie prezentujemy pierwszy etap (krok 1) – wstępna analiza zdolności kredytowej.
Zanim wybierzemy wymarzoną nieruchomość czy zakupimy projekt domu, sprawdźmy jaka jest nasza zdolność kredytowa. Rzeczywistość jest okrutna i niestety nasze plany inwestycyjne musimy uzależnić od posiadanej zdolności kredytowej.
Do wstępnego określenia zdolności kredytowej potrzebujemy:
a.) Dane dochodowe
W tym miejscu należy przeanalizować swoje dochody na przestrzeni ostatniego roku, pod uwagę bierzemy wynagrodzenie netto, czyli możemy oprzeć się np. na wypływach na nasze konto. Warto zwrócić również uwagę na rodzaj umowy i czas jej trwania, od tych czynników w dużej mierze będzie zależała zdolność kredytowa – często zdarza się tak, że różnice w zdolnościach kredytowych pomiędzy bankami mogą sięgać nawet 100 tys. zł. W przypadku, gdy w wynagrodzeniu występują zmiennie składki, typu nadgodziny, premie czy inne dodatki, oddzielmy je od wynagrodzenia podstawowego. Jeżeli osiągamy dochód z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej to najlepiej jakbyśmy oparli się o rozliczony PIT za ubiegły rok i zwrócili się o przeliczenie dochodu do eksperta kredytowego, który zrobi to zgodnie z kalkulatorami banku. Tutaj również bardzo często rozbieżności są duże. Gdy o kredyt starają się dwie osoby (np. małżeństwo lub para), każda z nich powinna przeanalizować swoje dochody.
b.) Dane uzupełniające
Zdolność kredytowa ostatecznie zależała będzie również od:
• Obecnych zobowiązań kredytowych, tutaj istotne są miesięczne raty kredytów, pozostałe kwoty do spłaty, limity kart kredytowych czy debetów w rachunku;
• Ilości osób w gospodarstwie domowym;
• Ilości osób na utrzymaniu;
• Wieku najstarszego z kredytobiorców – od niego w niektórych przypadkach zależeć będzie okres kredytowania, może on zostać ograniczony w przypadku osób, które na dzień składania wniosku o kredyt hipoteczny ukończyły 40 lat.
• Wysokości wkładu własnego, poziomu akceptowalnej wysokości raty.
c.) Dane o nieruchomości
Na początkowym etapie, zwykle nie mamy jeszcze wybranej konkretnej nieruchomości ale powinniśmy sprecyzować swój cel poszukiwań określając:
• Rodzaj nabywanej nieruchomości – czy jest to mieszkanie, dom a może budowa od podstaw;
• Rynek wtórny / rynek pierwotny
• Nr Księgi wieczystej – tylko w przypadku kiedy nieruchomość jest już wybrana.
Powyższe dane pozwolą odpowiedzieć na pytanie jak kształtuje się nasza zdolność kredytowa w konkretnych bankach i jakiej wysokości raty moglibyśmy się spodziewać. Przede wszystkim pozwolą nam poznać koszty związane z zaciągnięciem kredytu oraz całkowitą kwotę do spłaty. Wybór banku lub banków (dla bezpieczeństwo, zawsze lepiej złożyć wniosek w dwóch bankach) pozwoli też określić zestaw potrzebnych dokumentów do procesowania wniosku. Zarówno dochodowych, jak i tych, dotyczących nieruchomości.
