Para bez ślubu może wspólnie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, pod warunkiem, że oboje spełniacie standardowe wymagania: stabilny dochód, dobra historia w BIK i wkład własny. Formalnie brak ślubu nie zamyka żadnych drzwi. W praktyce stan cywilny ma jednak znaczenie; nie dla samej możliwości złożenia wniosku, ale dla tego, jak bank wyliczy waszą zdolność kredytową. A różnica może sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Jak bank liczy zdolność kredytową pary bez ślubu i dlaczego nie wszystkie banki robią to tak samo
Przy wspólnym wniosku bank sumuje dochody obojga partnerów. To przewaga nad wnioskiem składanym samodzielnie. Ale do równania wchodzi też drugi element: koszty utrzymania. I tu pojawia się różnica, która w praktyce decyduje o tym, ile kredytu dostaniecie.
Małżeństwo bank automatycznie traktuje jako jedno dwuosobowe gospodarstwo domowe: niższe koszty, wyższa zdolność. Para nieformalna może, ale nie musi, być potraktowana tak samo. Zależy to od banku i od tego, co zadeklarujecie we wniosku.
Żeby to zobrazować – trzy banki, trzy różne podejścia przy identycznych dochodach:
PKO BP akceptuje wniosek pary bez ślubu bez żadnych przeszkód formalnych. Jednak niezależnie od deklaracji domyślnie traktuje oboje wnioskodawców jako dwa oddzielne jednoosobowe gospodarstwa domowe.
Do kalkulacji zdolności bank przyjmuje podwójne koszty socjalne, co wyraźnie obniża dostępną kwotę kredytu w porównaniu do małżeństwa o identycznych zarobkach.
ING Bank Śląski umożliwia parze zadeklarowanie jednego wspólnego gospodarstwa domowego. Bank sumuje dochody netto obojga partnerów i odejmuje koszty przyjęte dla jednego gospodarstwa dwuosobowego, co daje wyraźnie wyższą zdolność niż w PKO BP przy tych samych liczbach.
ING ma jeden dodatkowy warunek: żaden z kredytobiorców przedstawiających dochód nie może przekroczyć 75. roku życia w momencie spłaty ostatniej raty.
mBank wymaga we wniosku deklaracji dotyczącej prowadzenia wspólnego budżetu domowego. Jeśli partnerzy zadeklarują wspólne zamieszkanie i wspólne finanse, bank liczy zdolność jak dla jednego gospodarstwa wyższa kwota kredytu. Jeśli zadeklarują osobne budżety, bank uwzględnia wyższe koszty dwóch gospodarstw i zdolność spada.
mBank wprost informuje przy tym, że wewnętrzne ustalenia między partnerami co do podziału rat nie wiążą banku wobec instytucji oboje odpowiadacie solidarnie za całość zobowiązania.
To trzy banki, z którymi współpracuję na co dzień. W pozostałych ponad dziesięciu podejście do par nieformalnych również się różni: inaczej liczone koszty, inne wymogi dotyczące deklaracji, inne progi wiekowe.
Jeśli nie chcesz przeglądać i analizować tych ofert osobiście, bo nie wiesz, na co zwrócić uwagę – skontaktuj się z doradcą kredytowym.
Kredytobiorca a właściciel: dlaczego to nie jest to samo
Bycie w kredycie nie oznacza automatycznie bycia właścicielem nieruchomości. To dwa odrębne dokumenty: umowa kredytowa określa, kto odpowiada za spłatę wobec banku; akt notarialny i wpis do księgi wieczystej określają, kto jest właścicielem i w jakim udziale.
Para bez ślubu nabywa nieruchomość we współwłasności ułamkowej – w akcie notarialnym musicie wskazać, jaki procent nieruchomości należy do każdego z was. To decyzja, którą warto przemyśleć zanim staniecie u notariusza, nie w jego gabinecie.
Zakup nieruchomości przez parę nieformalną wiąże się też z kwestiami podatkowymi i prawnymi; jeśli nie macie pewności co do konsekwencji konkretnych rozwiązań, rekomendujemy konsultację z notariuszem lub doradcą podatkowym.
Co warto zabezpieczyć zanim podpiszecie umowę kredytową jako para nieformalna
Banki skupiają się wyłącznie na zdolności kredytowej i zabezpieczeniu hipotecznym. Kwestie, które leżą poza ich zakresem, ale mają realne znaczenie dla pary bez ślubu:
- Dziedziczenie udziału w nieruchomości. Partner życiowy nie jest ustawowym spadkobiercą. Bez testamentu udział w nieruchomości trafia do rodziny ustawowej, nie do drugiego partnera. Testament i polisa na życie to dwa dokumenty warte rozważenia przed uruchomieniem kredytu.
- Deklaracja we wniosku. Jak wspomniane wyżej – to, czy zadeklarujecie wspólne gospodarstwo domowe, bezpośrednio wpływa na wyliczoną zdolność kredytową. Warto to ustalić świadomie, nie przypadkowo.
Jeśli macie też pytania o to, co z kredytem w przypadku rozstania, to temat, który warto omówić przed podpisaniem umowy, nie po.
Szukasz kredytu hipotecznego dla pary bez ślubu? Pomogę!
Pracuję z parami w związkach nieformalnych regularnie – to coraz częstszy profil klienta, szczególnie w Łodzi i Warszawie.
Analiza przy tym profilu nie kończy się na zdolności kredytowej. Sprawdzam, który bank przy waszych dochodach i sytuacji formalnej zaproponuje najlepsze warunki i czy deklaracja wspólnego gospodarstwa faktycznie poprawi waszą pozycję w konkretnej instytucji. Zamiast samodzielnie porównywać polityki kilkunastu banków i ryzykować wnioskiem, który zostawi ślad w BIK umówcie się na jedną rozmowę.
Powiedźcie mi, jakie macie dochody, gdzie mieszkacie i jaką nieruchomość planujecie kupić. Ocenię, które banki wchodzą w grę i od czego zacząć.
Informacje zawarte na tej stronie mają charakter edukacyjny i nie stanowią oferty kredytowej w rozumieniu Kodeksu Cywilnego. Warunki poszczególnych banków mogą ulec zmianie. Każda sytuacja kredytowa wymaga indywidualnej analizy. W kwestiach prawnych i podatkowych rekomendujemy konsultację z notariuszem lub radcą prawnym.
