CZYM JEST KREDYT ODNAWIALNY? Co tak naprawdę kryje się pod tym pojęciem? Sama nazwa już wskazuje, że jest to odnawialność zaciągniętej kwoty kredytu, którą przyznaje bank w ramach konta osobistego lub firmowego. Limit podpięty jest pod ROR i stanowi całość dostępnych środków na koncie klienta. Przyznana kwota zależy od zdolności kredytowej. Chociaż bywa wiele ofert, które udostępniane są klientom na podstawie relacji z bankiem i generowanych obrotów na rachunku. Zatem na przyznanie tego limitu najczęściej liczyć mogą osoby, które mają regularne wpływy na rachunek. Standardowo jest to 6-8 krotność miesięcznych wpływów, ale finalnie przyznana kwota zależy od zdolności kredytowej. Umowa zawierana jest przeważnie na 12 miesięcy i odnawia się co roku automatycznie, jeśli nie zostanie przez nas (ewentualnie przez Bank) wypowiedziana. W ostatecznym rozrachunku może się okazać, że z kredytu odnawialnego korzystamy przez kilkadziesiąt lat.
Kredyt odnawialny bywa nazywany często debetem w koncie. W praktyce możemy tak zdefiniować ten produkt, gdyż daje on nam możliwość skorzystanie ze środków udostępnionych przez bank, ponad sumę zgromadzonych przez nas oszczędności na koncie. Dla przykładu, jeżeli bank udostępnił nam limit w wysokości 5000 zł i dodatkowo my zgromadziliśmy na koncie 3000 zł to do dyspozycji mamy 8000 zł, z czego 5000 zł to kredyt za który będziemy musieli płacić odsetki jak z niego skorzystamy.
Zaletą kredytu odnawialnego jest to, że może być przeznaczony na dowolny cel, a także można z niego korzystać tak jak z własnych funduszy, czyli: płacić kartą, wykonywać przelewy, wypłacać z bankomatu, dokonywać transakcji bezgotówkowych czy płacić on-line. Jednak gdy zaczynamy korzystać z przyznanego limitu, bank zaczyna nam naliczać odsetki od wykorzystanej kwoty. Każdy bank ustala je według własnych zasad ale najczęściej wynoszą około 10 % rocznie. Oprócz odsetek dochodzą koszty za przyznanie kredytu oraz za podwyższenie i odnowienie limitu. Kredyt spłaca się automatycznie przy każdorazowym zasileniu konta, pokrywając wykorzystane saldo kredytowe.
Odnawialność kredytu może być jego zaletą jak również i wadą. Z jednej strony pozwala nam korzystać w dowolny i szybki sposób z dość dużej gotówki ale z drugiej strony staje się uzależnieniem. Często niestety, korzystając z kredytu przyzwyczajamy się do tego, że zawsze mamy realny zapas pieniędzy do wydania, powiększamy limity i w rezultacie jesteśmy w ciągłym zadłużeniu, którego możemy nie być w stanie spłacić. Dlatego też z kredytu odnawialnego, podobnie jak z innych produktów finansowych należy korzystać w granicach rozsądku i odpowiedzialnie.
Czy kredyt odnawialny wpływa na zdolność kredytową?
Kedyt odnawialny a otrzymanie kredytu hipotecznego? Wiele osób zadaje sobie to pytanie. Wpływ kredytu odnawialnego na zdolność kredytową zależny jest od przyznanego limitu. Banki przy ocenie zdolności liczą od 3 do 5% przyznanego limitu (a nie od wykorzystanej kwoty) jako nasze miesięczne zobowiązanie, i tak np. licząc średnio 4% przy kwocie 25 tyś . bank doliczy nam 1000 zł jako kwotę raty. Dlatego jeśli posiadamy limit i chcemy starać się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, może on zaważyć na naszej ocenie zdolności kredytowej. Konieczna jest wcześniejsza analiza czy taki limit jest nam rzeczywiście niezbędny i czy będziemy w stanie z niego rozsądnie korzystać a w miarę potrzeby spłacić?
Czasami warto udać się do doświadczonego doradcy, który zbada naszą sytuację finansową, rodzinną i dopasuje odpowiedni produkt do naszych możliwości i nie obciąży zbytnio naszego budżetu. Analizą takich rozwiązań zajmują się miedzy innym Eksperci kredytowi szukamykredytu.pl.
Dla zobrazowania wpływu kredytu odnawialnego na naszą zdolności przedstawimy krótki przykład.
Zakładając, że nasz klient zarabia średniomiesięcznie 4000 zł, nie ma żadnych zobowiązań kredytowych i jego gospodarstwo domowe jest jednoosobowe, maksymalna zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny może oscylować nawet w granicach 450 tys.
Jeżeli ten sam klient w ramach swoich zobowiązań miałby limit w koncie w wysokości 25 000 zł, jego zdolność spadłaby do 330 tys., nawet jeżeli z debetu by nie korzystał.
Dla porównania, jeżeli nasz klient zamiast debetu miałby kredyt konsumencki z saldem 25 000 zł i miesięczną ratą 500 zł, to jego zdolność mogłaby oscylować w graniach 375 tys.
Jak widać, wysokość kredytu odnawialnego może mieć znaczący wpływ na naszą zdolność kredytową. O ile, z debetu nie korzystamy to w ciągu miesiąca możemy złożyć wypowiedzenie jego umowy lub ograniczyć jego wysokość. Natomiast jeśli aktywnie korzystamy z tego produktu i chce mieć takie rozwiązanie do dyspozycji, a zależy nam na większej zdolności, musimy w inny sposób popracować na jej zwiększeniem. Tutaj również warto skorzystać z porady Ekspertów szukamykredytu.pl
