W każdej umowie kredytowej mamy wzmianki dotyczące możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej przez Bank. Nie inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych. Bank mam prawo wypowiedzieć nam umowę kredytu hipotecznego. Natomiast, żeby do tego doszło, musi zaistnieć konkretna przesłanka, na którą Bank może się powołać. Nie ma możliwości, żeby przy dobrej obsłudze kredytu czy stabilnej sytuacji z rynkiem nieruchomości, takie sytuacje miały miejsce.
Najczęściej gdy dochodzi do wypowiedzenia umowy kredytowej jest to wynikiem:
- brak regulowania rat kredytowych, zwykle nie spłacenie 3 kolejnych rat może stanowić przyczynę wypowiedzenia umowy
- utrata płynności finansowej, zwykle spowodowana utratą dochodów kredytobiorcy i brakiem możliwości ich wznowienia w krótkim czasie (natomiast jeżeli kredyt będzie spłacany prawidłowo to bank nie będzie monitorował stabilności zatrudnienia kredytobiorcy)
- naruszenia wartości nieruchomości lub jej spadek w wyniku niepożądanych działań, to dla banku może powodować zmniejszenie wartości zabezpieczenia w stosunku do udzielnego kredytu, co wiąże się z większym ryzykiem dla Banku.
Najczęściej wśród tych trzech sytuacji występuję nieterminowe regulowanie zobowiązania lub jego zaprzestanie. Jeżeli kredyt nie jest spłacany, Bank generuje stratę i zwiększa ryzyko prowadzonej działalności, dlatego też będzie się starał podjąć kroki ku zniwelowaniu lub wyeliminowaniu tego typu zjawiska. Wśród długotrwałych dłużników może podjąć kroki w kierunku wypowiedzenia umowy kredytowej.
Z czym się to wiąże dla kredytobiorcy (klienta)?
Niestety w momencie wypowiedzenia umowy kredytowej następuje postawienie zobowiązania kredytowego w stan całkowitej wymagalności. Co oznacza, że Bank żąda od swojego klienta spłat całkowitego zadłużenia. Jeżeli klient nie dokona tej spłaty lub nie podejmie działań, które będą prowadziły do zawarcia ugody, jego nieruchomość może zostać przekazana do licytacji komorniczej. W ten sposób bank odzyska pożyczone pieniądze lub dużą ich część. Klient niestety pozostanie bez swojego mieszkania lub domu, za który część rat mógł już wcześniej spłacić..
W ustawie o kredycie hipotecznym z 2017 roku, ustawodawca zadbał również o ochronę konsumenta, będącego w trudnej sytuacji finansowej. Kolejnym rozwiązaniem zapisanym w umowie kredytowej jest restrukturyzacja zadłużenia. W ustawie o kredycie hipotecznym restrukturyzacja jest definiowana jako mechanizm, który może zastosować kredytobiorca w sytuacji zaistnienia problemów ze spłatą kredytu hipotecznego. W przypadku, kiedy bank odnotował opóźnienie w spłacie kredytu, wzywa konsumenta do spłaty, przy czym termin nie może być ustawowo krótszy niż 14 dni. Klient po otrzymaniu wezwania dysponuje możliwością złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia, o czym bank musi też poinformować klienta w wezwaniu do spłaty. Jeśli bank uzna w wyniku analizy sytuacji konsumenta (kredytobiorcy), że taka restrukturyzacja może nastąpić, to można wówczas przeprowadzić działania restrukturyzacyjne. Konsument w wyniku restrukturyzacji kredytu może uzyskać np. czasowe zawieszenie spłaty lub wydłużenie okresu kredytowania.
Czym jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego?
Wprowadzając możliwość restrukturyzacji, ustawodawca uznał, że egzekucja z nieruchomości jest ostatecznością. Niestety bank może wydać negatywną decyzje w sprawie restrukturyzacji kredytu i chcieć odzyskać swoją należność. Wówczas o powodach odmowy musi poinformować klienta w formie pisemnej. Ale zgodnie z art. 35.1 tejże ustawy bank „przed podjęciem czynności zmierzających do odzyskania należności, umożliwia konsumentowi sprzedaż kredytowanej nieruchomości w okresie nie krótszym niż 6 miesięcy”. Zatem okres procesu restrukturyzacji chroni konsumenta przed niebezpiecznymi posunięciami ze strony banku, nie pozwalając na wypowiedzenie umowy. Niewątpliwie jest to dobre rozwiązanie dla konsumenta, który w czasie trwania zobowiązania kredytowego może znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej i tego typu możliwość daje mu szanse ochrony swojego mienia i czas na znalezienie rozwiązania korzystnego dla siebie.
